“千面”金融科技

说到金融科技，每个机构都挂在嘴边，每小我私家也都能说上几个看法�？删烤故裁词墙鹑诳萍�？我们各人告竣一致意见了吗？生怕并没有。

听差别的人谈金融科技，你会发明金融科技是差别的工具。

当一些银行人谈金融科技时，他们会大谈特谈IT流程刷新，也谈判一谈区块链应用和大数据整合。他们会一再强调金融科技的实质是金融——着实没人批驳这一点，科技要为金融营业服务。

在他们眼里，金融科技是某种可以提升金融服务效率的工具，可以是手艺，可以是硬件，也可以是渠道。

当一些互金创业者谈金融科技时，他们会大谈特谈大数据风控，也谈判一谈流量变现，甚至在一些生齿中，P2P平台的焦点营业模式——信贷笼络——即是金融科技的最佳体现。他们会一再强调自己是家金融科技企业——着实没人认可这一点，不是现金贷，甚至也不是P2P。

在他们眼里，他们的企业自己就是金融科技，他们在营业层面更高的市场份额，即是他们是一家领先的金融科技企业的最佳佐证。

当一些互金巨头谈金融科技时，他们会大谈特谈科技赋能，也谈判一谈云盘算、区块链、大数据、人工智能等结构。他们会一再强调自己不做金融营业——着实没人会在意这一点，他们的使命，是让金融机构更好地被科技赋能。

在他们眼中，金融科技是用于赋能金融的IT、手艺和流量，而他们对金融机构的赋能，即是金融科技的最典范应用。

上面的说法都有原理，但在我看来，都并不周全，也都有一些潜在的问题。

若金融科技的价值仅仅是提高营业效率，那么金融科技显然是在为机构自身而非用户服务。脱离与用户的直接毗连，金融科技会成为某种主要但不紧迫的工具，会被挂在墙上、束之高阁。由于效率的提升政治准确但永无止境，主要但不紧迫，我们不会急于一时


；提升效率的手段也有万千种，也不会倚重科技一策。

若金融科技就是P2P和现金贷的马甲，区块链、大数据等名词只是装点这个马甲的遮掩，除了自欺欺人之外，看不出有什么特另外价值。

若金融科技需要通过赋能实现其价值，那么金融科技就成为某种标准化的组件，可嵌入任何机构中施展作用，类似于手机芯片，可以被任何厂商组装在智能手机中。若是这就是金融科技，那么于绝大大都金融机构而言，以拿来主义的心态接受赋能，就能与同业站在统一条起跑线上。此时，在决议金融机构的竞争力层面，金融科技将变得无足轻重，就像两款装备骁龙845的手机，芯片自己不再决议用户的选择。以是，这会是金融科技的真相吗？

从用户视角看金融科技

金融科技的价值，最终需要在用户服务的历程中反应出来。以是，当我们从用户的角度思索金融科技时，或许能找到关于金融科技的“标准”解读。

用户体贴的永远是产品体验，而非种种“黑科技”。古板银行与互联网金融机构的差别，也在于产品体验，而非科技。事实上，银行业每年在信息科技上投入凌驾千亿元人民币，大行的投入更是靠近百亿，比许多金融科技巨头的年营收额还要高。

站在用户的角度，产品体验的提升，才是金融科技之于金融机构的价值。以是，金融科技既非金融，也非科技，甚至也不是似是而非的金融与科技的融合，金融科技，应当是一种解决计划，集科技、客户洞察、金融场景、产品运营即是一体，资助金融机构顺应用户金融消耗习惯的新转变。

同样的逻辑，站在羁系者的角度，会有羁系科技


；站在金融机构内部管理的角度，也可以延伸出管理科技的看法，都可以专门去讨论研究。但站在“以客户为中心”的角度，金融机构最应该关注的，照旧这个基于用户视角的解读。

在这个新的解读下，可以延伸出以下几个结论：

1、不可脱离金融场景谈金融科技

在科技赋能的话语系统下，似乎我们可以抛开对金融的明确谈科技，这是一种误读�？萍�，需要内生于金融场景之中。

金融机构发力金融科技，仅仅搭建几个实验室是不敷的，主要的是在营业层面落地。信息科技人才不即是金融科技人才，只是将散落在金融机构内部的IT人才集中在一起，难以肩负金融科技转型的重担。

同样，对外合作中，金融机构需要的并非那些专门为赋能而赋能的新颖手艺，好比没有数据源的大数据建模、没有应用场景的区块链手艺、没有解决计划的云盘算平台等，真正有价值的是那些在现实场景中获得验证的解决计划。

2、同质化的赋能不是金融科技的所有

站在赋能的视角，各家机构的金融科技结构大同小异——大数据风控、智能营销、区块链应用等等，但从用户体验解决计划角度看，思量到差别机构资源禀赋、战略重心、机制文化、人才储备等的差别，最终在用户层面泛起出来的，是差别的体验。以是，不保存同质化的金融科技，同质化的赋能远不是金融科技的所有。

3、金融科技终将走向平台化

金融科技是一种解决计划，那么最佳的承载形式即是平台化：一家机构提供基础设施，多家机构在平台上协作，形成一个稳固的多边生态系统，以包管金融服务的高效和清静。

平台化自然的与网络效应毗连在一起，最终，一到两个巨头成为金融科技平台的载体。也不必恐惧，金融服务涉及多个环节，每个环节的市场空间都很大，都足以降生出一到两家平台型机构。

以是，未来的演变偏向或许是，基于分工的差别，金融科技领域会降生差别的平台型组织，这类组织以多边生态系统的形式坚持竞争力，并对外提供服务。

4、中小金融机构也可以发力金融科技

金融科技的平台化协作，会大幅降低加入者的门槛，中小金融机构，也将成为生态内禁止或缺的一份子。别的，金融科技的运用，手艺层面可获取、同质化水平高，战略调解、头脑模式、机制流程等软性因素的主要性会大大提高，只要能够扭转头脑模式、转变心态，中小金融机构也有自己的较量优势。

把眼光放回用户身上

对商业机构而言，一切的厘革与攻击，归根结底都来自对用户需求的无视，以至于被其他机构“钻了空子”。

正如凯文凯利在《一定》中所说，科技前进使得越来越多的工具以指数级的速率增添，一切都在增添，只有人类的注重力是牢靠的，效果一定是人类的注重力越来越稀缺，用户时间越来越名贵。反应在金融营业上，即是用户对金融服务和产品的实时性和便捷性等体验方面的要求越来越高，而古板金融服务的提供者，无视这种转变，才会被体验更好的互联网金融机构打个措手缺乏。

若无视用户对服务体验的新要求，眼睛里只是盯着“搅局”的新物种，就不可能真正明确攻击来自那里，也无力阻止类似攻击的再次爆发。最终的效果即是，在自己的一亩三分地上，金融营业一直地被其他机构“重新界说”。

以是，请把眼光放回用户身上，从用户的视角看待金融科技，以此来思索金融行业的未来与出路。

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